什么是猶豫期?猶豫期應注意什么?
猶豫期，也叫冷靜期，是指投保人、被保險人簽收保單后十日內，無論什么原因，都可以無條件要求保險公司退保。一年期以上的人身保險產品都賦予投保人“猶豫期”的權利，在這個期限內，投保人可以充分考慮所購買的產品是否符合需要。凡“猶豫期”退保的，保險公司只收取工本費，如果承保前經保險公司體檢了的，還需要扣除體檢費用。除此之外，保險公司不得扣除任何費用(過了猶豫期以后的退保，保險公司通常要扣除較多的手續(xù)費)。但對于投資連結保險，如在此期間因獨立投資賬戶的資產價值減少，保險公司只能扣減減少的部分以及變現(xiàn)資產的費用，而不能扣減銷售保單所發(fā)生的傭金和管理費。
投保人在購買了保險產品之后，在猶豫期內要注意以下幾點：
(1)投保人或被保險人在收到保單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，因為保險公司對“猶豫期”的認定，是以回執(zhí)日期為起始日進行計算的;
(2)投保人或被保險人應該認真閱讀保險條款，對不了解或理解有偏差的內容，及時詢問，避免錯誤投保;
(3)超過猶豫期退保，保戶只能拿到扣除保險營銷員傭金和管理費后的現(xiàn)金價值。猶豫期過后，保險公司就開始對投保人或被保險人進行風險管理，產生管理費用，包括已支付代理人的傭金。因此，退保時，保險公司需將這部分管理費用扣除。因此，超過猶豫期后，退保越早，現(xiàn)金價值越低，投保人或被保險人的損失也就越大，投保人或被保險人要充分利用“猶豫期”的有關規(guī)定，冷靜考慮自己投保的險種、期限、費率是否合適，如發(fā)現(xiàn)不妥之處，應在猶豫期內與保險公司協(xié)商進行變更或退保，避免造成不必要的損失。需要注意的是，辦理退保時，投保人或被保險人要以書面形式通知保險公司，口頭請求無效。
專欄：健康保險中的觀察期
在健康保險中，有一個很關鍵的詞：觀察期，也稱為等待期。觀察期是指在醫(yī)療保險、重大疾病保險這幾類健康保險中，被保險人在首次投保時，從合同生效日算起的一段時間內，被保險人患病所發(fā)生的費用，保險公司不予賠付。從觀察期的時限來看，在普通住院類醫(yī)療保險中，觀察期一般為60天或90天;在重大疾病保險中，觀察期一般為90天、180天、一年。
觀察期可分為兩種，簡單地說，就是健康觀察期和理賠觀察期，健康觀察期即我們通常所說的觀察期。
如某重大疾病保險條款規(guī)定：“在附加合同有效期內，若被保險人因意外傷害事故或自本附加合同生效日(或最后復效日，以較遲者為準)起90天后被確診首次患有所列舉的疾病，且自確診之日起30天后仍生存，將會獲得本附加合同之全額保險金的給付，本附加合同效力終止。”在這項附加重大疾病保險的條款里，我們可以看到，其健康觀察期為90天，這與一般的健康保險條款并無區(qū)別，但同時我們可以看到有“自確診之日起30天后仍生存”這個條件，保險公司才給予賠付，這個30天就是我們所說的理賠觀察期。也就是說，被保險人經過了健康觀察期，患了所承保范圍內的重大疾病后，雖然確診所患的疾病在可承保范圍內，但得有30天的理賠觀察期。目前，在市場上同類產品中，理賠觀察期一般為15天、28天、30天，有主險形式，但多以附加重大疾病保險的形式出現(xiàn)。考試大輔導
某些普通醫(yī)療保險中也有理賠觀察期的規(guī)定，如某醫(yī)療保險的條款規(guī)定：“在保險責任有效期內，本公司承擔下列保險責任：一般住院日額保險金，即被保險人因疾病經醫(yī)院診斷必須住院治療，本公司從被保險人每次住院的第四天開始按住院天數(shù)給付住院日額保險金，即：每次疾病住院日額保險金給付天數(shù)=實際住院天數(shù)-3天;被保險人因意外傷害經醫(yī)院診斷必須住院治療，本公司從被保險人住院的第一天開始給付住院日額保險金，即：意外傷害住院日額保險金給付天數(shù)=實際住院天數(shù)。在保險責任有效期內，一般住院日額保險金給付天數(shù)最多可達365天。”在本例中，醫(yī)療保險是從被保險人住院后的第4天起開始計算醫(yī)療費，前3天的不算，這“前3天不賠”的類似條款可以看做是另一類“理賠觀察期”。
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